كيف أحسب نسبة القرض

القروض

حث الله تعالى الناس على مساعدة بعضهم البعض، ومن هذه المساعدات ما قد تكون من الناحية المادية، وتتمثل بالهبة، أو الأقراض الذي يمكن أن يشمل المال، أو البضائع، ومع التطورات التي واكبت المجتمعات في الوقت الحاضر، ومع انتشار البنوك والمصارف التجارية، ظهرت العديد من الأعمال التجارية، والربحية، وأصبح الإنسان المقترض يدفع نسبة من المبلغ المقترض، وهو ما أطلق عليه الفائدة.

ويمكننا تعريف فائدة القرض على أنها المبلغ المستحق على الشخص المقترض، والذي يتمثل بنسبة من قيمة القرض، ويسدد باعتباره جزءاً إضافياً على القرض، ويجب على كل شخص اختيار القرض المناسب له، وأن يكون على دراية بقيمة الفائدة المستحقة عليه، مع العلم أن الدين الإسلامي يحرم القروض، لأنها قائمة على أساس الربا، وتقوم على سلب حقوق الآخرين، وتأثيرها السلبي على حياة الفرد والمجتمع الاقتصادية.

أنواع القروض التي تقدمها المصارف البنكية

هنالك العديد من القروض التي تقدمها المصارف البنكية، ونذكر البعض منها:

القروض حسب الضمانات

• القروض بضمان: وهو القرض الذي يكون مقابله رهناً لمنزل، وسيارة، وأرضاً، وغيرها الكثير.
• القروض بدون ضمان: وهنا تكون السمعة الطيبة للعميل هي الأساس في المعاملات البنكية.

القروض حسب الملكية

• ملك خاص: ويرجع ملك القرض إلى صاحب القرض أو صاحب شركة معينة يدير أمواله الخاصة، أي شركات ذات مليكة خاصة لفرد أو أكثر.
• ملك عام: يرجع هذا القرض إلى الحكومة بشكل أساسي، وتقوم الحكومة باستخدام القروض لسد احتياجات الدولة، ولقيام مشاريع البينة التحتية.

عناصر حساب الفائدة

• القيمة الاسمية، أي مبلغ القرض.
• الفائدة السنوية على القرض.
• الفترة الزمنية ما بين استلام مبلغ القرض وتسليم المبلغ.
• نوع الفائدة التي يتفق عليها العميل مع المصرف البنكي.

حساب الفائدة البنكية

هنالك العديد من طرق حساب الفائدة للقروض البنكية سنذكر منها طريقتين فقط.

حساب الفائدة البسيطة والثابتة

وهذه الفائدة تأخذ مبلغ الفوائد من الشخص المقترض بشكل ثابت لكل شهر مثلاً، قام أحمد في تاريخ 1/1/2016 بتقديم طلب لقرض بنكي بقيمة اسمية مقدارها 1000 دينار، و بمعدل فائدة سنوية مقداره 12%، ولمدة سنتين.

• معادلة حساب الفائدة: القيمة الأسمية×الفائدة السنوية×الفترة الزمنية.
• الحل:( 1000×12%×2) إذاً الفائدة التي تقع عليه (240) دينار، وتضاف لقيمة القرض ليصبح 1240 ديناراً وتقسم على سنتين، أي أن في كل سنة يستحق الدفع (620) ديناراً.

حساب الفائدة المتناقصة

تعد هذه الفائدة أفضل من الفائدة البسيطة، بحيث أن الشخص لا يضطر لمراكمة الديون عليه، ويكون حسابها على المعادلة السابقة نفسها مع تغيرات بسطية، المعادلة: القيمة الأسمية×الفائدة الاسمية×الفترة الزمنية، ونستعمل المثال المذكور في الفائدة البسيطة:

• السنة الأولى:(1000×12%×12/12) وتساوي (240) ديناراً للسنة الأولى.
• السنة الثانية: 1000-240= (760) المبلغ الصافي.
• الفائدة للسنة الثانية هي: (760 ×12%×1) تساوي (91.2) ديناراً.