مفهوم الصك البنكي

الصكّ البنكي

يُطلق اسم الصك البنكي أو الشيك البنكيّ على الورقة الماليّة التي تصدر من الساحب إلى طرف آخر مسحوب عليه، ويكون هذا الطرف في العادة هو البنك، وذلك بغرض دفع مبلغ معيّن لطرف ثالث يُعرف باسم المستفيد، وفي هذا المقال سوف نتحدّث عن خصائص الصكّ البنكي، وأحكامه الشرعيّة، بالإضافة إلى أنواعه.

عناصر الصكّ البنكي

حتى نعتبر المستند المالي صكاً بنكياً يجب أن تتوفّر فيه العناصر التالية:

• اسم البنك الذي قام بإصدار الصكّ، وعنوان الفرع.
• اسم الشخص صاحب الحساب الذي أصدر الصكّ.
• التاريخ الذي يستحق الصكّ الصرف فيه.
• رقم حساب حامل الصك.
• القيمة المطلوبة (المبلغ) بالكلمات والأرقام؛ وذلك لمنع فرص الاحتيال.
• توقيع حامل الصكّ.
• تحديد نوع عملة الصرف للصكّ المكتوب.
• اسم الشخص المستفيد من قيمة الصكّ.

الأحكام القانونية للصك البنكي

من الأحكام القانونية التي تخص الصك البنكي وصرفه ما يلي:

• اشتمال متن الصك على جميع البيانات والعناصر اللازمة، ففي حال نقصها لا يعتبر صكاً على الإطلاق.
• احتواؤه على كلمة "صكّ"؛ لأنّ عدم وجودها يدلّ على أنّه ورقة غير قانونيّة.
• منع إصداره في حال لم يكن لدى المسحوب عليه مبلغاً من النقود يستطيع التصرّف به وفقاً لاتفاق صريح.
• منع اشتراط الفائدة في متن بياناته، لأنّ اشتماله على بيانات المبلغ يجعل منه فاتورة وليس صكاً بنكياً.
• توفّر ضمان وفائه من خلال ضامن احتياطي، ويتمثل في أيّ شخص، أو أحد الموقّعين عليه، عدا الشخص المسحوب عليه.
• إمكانية تظهيره من خلال التوقيع عليه من الخلف؛ لضمان الوفاء بقيمته.

أنواع الصكوك البنكية

• الصك المُسطّر: هو أحد أنواع الصكوك؛ يوضع على واجهته الأماميّة خطان متوازيان بينهما فراغ، يهدفان إلى لفت انتباه البنك المسحوب عليه إلى ضرورة دفع مبلغ الصك فقط في حالة كان مقدماً من أحد البنوك ويكون التسطير هنا خاصاً، أو من عميل للبنك المسحوب عليه ويكون التسطير عاماً.
• الصك المعتمد الدفع: يصدر هذا الصك من دفتر الشيكات الخاصّ بالعميل، ويضمنه البنك للصرف من خلال ختمه من واجهته الأماميّة بختم "الصك معتمد الدفع"، بالإضافة إلى توقيعات معتمدة، ومبلغ الصكّ، وصلاحيته.
• الصكّ المصرفي: هو الصك الصادر عن البنك لصالح المستفيد وفقاً لطلب العميل، والذي يتعهّد البنك بسداده عن طريق خصم قيمته من حساب العميل.
• الصك السياحي: وهذا الصك يمنح حامله إمكانيّة استخدامه كنقود عند سفره وتنقّله، ليحمي حامله من السرقة، وتتميّز هذه الصكوك بعملاتها المتعددة، واستعمالها في مختلف شركات ومؤسّسات العالم.