القروض
تُعرَّف القروض (بالإنجليزيّة: Loans) بأنّها عبارة عن اتّفاقٍ مكتوبٍ بين مجموعةٍ من الأطراف، ويشمل نقل ملكيّة شيءٍ ما من الطرف الأوّل إلى الطّرف الثاني، مقابلَ الالتزام بتسديد قيمته أثناء فترةٍ زمنيّةٍ يتمُّ الاتّفاق عليها مُسبَقاً، وتُسدَّد قيمة القرض بناءً على مبالغ ماليّةٍ يُطلَق عليها اسم المبلغ المقطوع، ويُحدَّد لها تاريخ معيَّن يُسمّى تاريخ الاستحقاق، حيث يجب فيه تزويد الطّرف الأول بقيمةٍ معيّنةٍ من المبلغ الماليّ، وقد يكون كلا الطّرفين أو أحدهما أشخاصاً عاديّين، أو مؤسّساتٍ خدميّةً، أو تجاريّةً، أو ماليّةً.[1]
تُعرّف القروض أيضاً بأنّها نوع من أنواع الإعارة التي تُقدّم إلى الأشخاص؛ بناءً على تقديمهم طلباً قانونيّاً، يشير إلى رغبتهم بالحصول على القرض، والذي يشمل وعداً بسداد قيمته أثناء فترةٍ ثابتةٍ، ومُتَّفقٍ عليها.[2] ومن التّعريفات الأخرى للقروض هي مبلغ ماليّ، أو شيء معيّن يُقدَّم إلى شخصٍ ما، مقابلَ إعادة هذا المبلغ أو قيمة الشّيء المُقدَّم على دفعاتٍ محدّدةٍ، وتشمل إعادة القيمة كاملةً، أو إضافة مبلغٍ زائدٍ إليها، يُطلَق عليه اسم الفائدة الماليّة[3].
أنواع القروض
إنّ للقروض أنواعاً مختلفةً، ولكلّ نوعٍ منها وظيفة وهدف معيّن، يحقّقان المطلوب من القروض بالطريقة الأنسب، وفيما يأتي أهمّ أنواع القروض:
القروض الشخصيّة
القروض الشخصيّة هي من أكثر أنواع القروض استخداماً، وتُقدِّمها المؤسّسات الماليّة؛ وتحديداً البنوك، وتكون هذه القروض في الغالب مبلغاً من المال مُقدّما للأفراد، مقابل تقديمهم مجموعةً من الضّمانات إلى البنك الذي سيقدّم القرض، وفيها يجب التّحقق من طبيعة الدّخل الشخصيّ للفرد، وأيّ إثباتٍ ماليٍّ لقيمة أصولٍ غير متداولةٍ، ومن الأمثلة عليها: أوراق ملكيّة المباني، أو الأراضي، أو المركبات؛ بحيث تضمن إثبات حقّ البنك في الحصول على قيمة القرض، في حال عدم الالتزام بسداد قيمته أثناء الفترة الزمنيّة المُخصَّصة لذلك.[4]
رغم المميّزات التي تقدّمها القروض الشخصيّة للأفراد، إلّا أنّها تعاني مشكلةَ إضافةِ قيمةٍ ماليّةٍ زائدةٍ (الفوائد الماليّة) إلى القيمة الأصليّة للقرض، وتُعدّ هذه القيمة نوعاً من أنواع الأرباح التي يحقّقها البنك، وتشكّل نسبةً مئويّةً تُحسَب شهريّاً أو سنويّاً على القيمة الأصليّة للقرض، وتُسَدَّد أثناء دفع مُستحقّات السّداد، أو بالاعتماد على الشروط التي يُعلنها البنك في عقد القرض.[4]
بطاقات الائتمان
بطاقات الائتمان هي نوع من أنواع القروض، وترتبط بوجود حسابٍ بنكيٍّ خاصٍّ بصاحب البطاقة، ولكلّ بطاقةٍ ائتمانيّةٍ سقفٌ معيّن من المال، يسمح لحاملها بصرف مبالغ ماليّةٍ منها، وتُسدَّد قيمة المبلغ الماليّ الإجماليّ الخاصّ ببطاقة الائتمان في تاريخ استحقاقٍ لاحقٍ، وتوافق البنوك على منح الأفراد بطاقاتِ الائتمان في فترةٍ زمنيّةٍ قصيرةٍ غالباً، ولكنّها تعتمد على استخدام سعر فائدةٍ مرتفعٍ مقارنةً بالقروض الشخصيّة؛ إذ يصل سعر الفائدة المترتّب على بطاقة الائتمان إلى ضعف سعر الفائدة الخاصّ بالقرض الشخصيّ.[4]
القروض حسب درجة الضّمان
يُقسَم هذا النوع من القروض قسمين، وهما:[5]
- القروض المضمونة: هي القروض التي يجب تقديم ضمانٍ معيّنٍ إلى الجهة التي تمنحها، مقابل الحصول عليها، ولا تُعطّى القرض دون تقديم الضّمان؛ الذي يُعدّ وسيلةً مضمونةً لتحصيل القيمة الماليّة، عن طريق السّيطرة عليه والتحكُّم فيه؛ من أجل استعادة قيمة القرض.
- القروض غير المضمونة: هي القروض التي لا تعتمد على تقديم أيّة ضمانات، ولكن يقابلها فرض نسبةٍ عاليةٍ من الفائدة على القيمة الإجماليّة للقرض، حيث يجب تقديم وثائق خاصّة بطبيعة الدّخل الفرديّ؛ وذلك لضمان الحقوق القانونيّة للبنك؛ ممّا يساهم في استعادة قيمة القرض، عن طريق استخدام الوسائل والطُّرق القضائيّة.
قروض العقارات
قروض العقارات هي القروض التي يُقدّمها البنك مقابل الحصول على رهنٍ عقاريٍّ؛ أيّ أن يظلَّ العقار التّابع لقيمة القرض مرهوناً للبنك، إلى أن يسدِّد المُقترض صاحب العقار قيمة القرض كاملاً؛ حتى ينتقل العقار المرهون من ملكيّة البنك، ويصبح ضمن الملكيّة القانونيّة الخاصّة لصاحبه، فيحصلُ عليه رسميّاً بناءً على تنازلٍ مُقدّمٍ من البنك. ساعدت فكرة القروض العقاريّة العديد من الأشخاص على شراء المنازل والشُّقق؛ بالاعتماد على تقسيط قيمتها عن طريق البنوك التجاريّة المتنوّعة، والتي تقدّم العديد من الأفكار الماليّة، بهدف تشجيع الأفراد على شراء العقارات عن طريقها.[5]
القروض حسب المدّة الزمنيّة
تُقسَم القروض حسب المدّة الزمنيّة إلى ثلاثة أقسام، وهي:[6]
- القروض قصيرة الأجل: هي القروض التي تشمل على الالتزامات البسيطة، ويحصل عليها الأفراد مقابل شراء بعض الأشياء، أو دفع مبالغ منخفضة القيمة؛ لذلك تصل فترة سداد هذه القروض إلى أقلّ من سنةٍ ماليّةٍ واحدةٍ، ومن الأمثلة عليها: القروض التجاريّة التي تتضمّن الحصول على سيولةٍ ماليّةٍ من البنك؛ لشراء بضاعةٍ، أو تسديد بعض الفواتير المتراكِمة على التّجار.
- القروض متوسّطة الأجل: هي القروض التي تعتمد على تمويل شراء الأشياء المتوسّطة، بحيث تتراوح الفترة الزمنيّة الخاصّة بسدادها بين سنةٍ وخمس سنواتٍ، ويستخدم الأفراد هذا النوع من القروض غالباً؛ من أجل شراء السيّارات، أو الأثاث المنزليّ، أو تجهيز المكاتب الشخصيّة، وغيرها من الأشياء الأخرى.
- القروض طويلة الأجل: هي القروض التي تعتمد على شراء الأشياء ذات الأسعار المرتفعة؛ لذلك قد تصل فترة سدادها إلى ما يقارب عشر سنواتٍ، وتشمل عادةً القروضَ التي يتمُّ تقديمها مقابل الحصول على العقارات، مثل: الأراضي، والمنازل، وغيرها من العقارات الأخرى، كما يترتّب عليها العديد من الالتزامات القانونيّة، والتي تساهم في ضمان حقوق أطراف القرض كافّةً.
خصائص القروض
تتميّز القروض عموماً بمجموعة من الخصائص، وهي:[6]
- الفترة الزمنيّة": هي المدّة التي يُقدَّم القرض أثناءَها إلى الأفراد أو الشّركات، وتعتمد هذه الفترة الزمنيّة على طبيعة القرض؛ إذ يتميّز كلّ نوعٍ من أنواع القروض بوقتٍ خاصٍّ لسداده، وغالباً تكون مدّة السّداد ثابتةً وغير قابلةٍ للتّغيير، إلا في حالاتٍ استثنائيّةٍ يعلنها البنك لأصحاب القروض.
- جدول السّداد: هو عبارة عن جدول بيانيّ يحتوي مجموعةً من التواريخ، التي يجب أن يلتزم بها صاحب القرض، وتشير هذه التواريخ إلى القيم الماليّة، والموعد الخاصّ لسداد كلٍّ منها، باعتبارها جزءاً من القيمة الإجماليّة لقيمة القرض.
- تكلفة القرض: هي القيمة الماليّة الإجماليّة الخاصّة بالقرض، بالإضافة إلى قيمة الفائدة المفروضة عليه، وأيّة مبالغ ماليّةٍ أخرى يطالب بها البنك في الفترة الزمنيّة الخاصّة بالقرض.
- درجة الأمن: هي الضّمان القانونيّ والرسميّ الذي يُقدّمه البنك إلى صاحب القرض، ويهدف إلى حصوله على قيمة القرض كاملاً، أو الشّيء الماديّ المُرتبِط به، وهكذا تساهم درجة الأمن في المحافظة على حقوق الأطراف كافّةً.
شروط القروض
قبل المباشرة بتقديم القروض، يجب توفّر الشّروط الآتية:[7]
- تحقيق الرِّضا: هو وجود القبول من قِبَل أطراف القرض على صيغة العقد الخاصّ به، وضمن مجموعةٍ من النقاط القانونيّة الواضحة.
- توفر الأهليّة العقليّة، والنفسيّة، والقانونيّة: فيجب أن يتمتّع المُقرِض بأهليّة التّصرّف بما سيُقرِضه، وأن يتقدّم المُقترض بطلب الحصول على القرض بطريقة صحيحةٍ، ويلتزم بسداده.
- طبيعة القرض: هي الشكل الخاصّ بالقرض؛ فقد يكون نقوداً قابلةً للصّرف، ومن ثمّ يتمّ سدادُها، أو أشياء ماديّةً تُدفَع قيمتها وفقاً لدفعاتٍ متفرّقةٍ.
المراجع
- ↑ "loan", Business Dictionary, Retrieved 6-1-2017. Edited.
- ↑ "loan", Oxford Dictionaries, Retrieved 6-1-2017. Edited.
- ↑ "loan", dictionary.com, Retrieved 6-1-2017. Edited.
- ^ أ ب ت Glenn Curtis, "Different Needs, Different Loans"، Investopedia, Retrieved 6-1-2017. Edited.
- ^ أ ب LaToya Irby (15-8-2016), "Seven Types of Loans"، the balance, Retrieved 6-1-2017. Edited.
- ^ أ ب "Loans", Encyclopedia.com, Retrieved 6-1-2017. Edited.
- ↑ محسن البيه، "القرض (عقد ـ)"، الموسوعة العربية، اطّلع عليه بتاريخ 6-1-2017. بتصرّف.